L’assureur public domine désormais le marché ; les assureurs privés fuient à mesure que l’intensité des ouragans augmente

MONTRÉAL, QC – 28 octobre 2025 – Le marché de l'assurance habitation en Floride s'est effondré, les polices actives ayant chuté de 78 % au cours de la dernière décennie, tandis que l'assureur de dernier recours de l'État a vu sa part de marché grimper de 6 % à 63 %, selon une analyse complète publiée aujourd'hui par Deep Sky Research.

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L'année 2025 a été une saison cyclonique relativement calme. Cependant, alors que l'ouragan Melissa menace de causer des dégâts sans précédent sur l'île de la Jamaïque, Deep Sky Research a mis à jour des signes avant-coureurs très inquiétants concernant la réponse du secteur des assurances à l'augmentation des risques cycloniques aux États-Unis. La saison cyclonique ne fait peut-être que commencer, laissant présager des difficultés majeures pour des États comme la Floride et la Jamaïque.

Le rapport, intituléInassurable : l'effondrement de l'assurance habitation en Floride annonce une tendance nationale, révèle que les assureurs privés ont largement abandonné les propriétaires immobiliers en Floride, concluant que de vastes zones de l'État sont désormais non assurables. La Citizens Property Insurance Corporation de Floride, conçue comme un filet de sécurité temporaire, assure maintenant la majorité des logements dans tout l'État, alors que le marché privé se retire.

« La crise de l’assurance en Floride est le signe avant-coureur du système financier face à la catastrophe climatique », a déclaré Max Dugan-Knight, scientifique spécialisé dans les données climatiques chez Deep Sky, citant l'ancien commissaire aux assurances de Californie, Dave Jones : « Le canari dans la mine de charbon est mort. »

Entre 2014 et 2024, le nombre total de polices d'assurance habitation actives est passé de 3,2 millions à seulement 710 000. Les nouvelles polices souscrites chaque trimestre ont chuté de 77 %, passant de 164 000 à 37 000. Parallèlement, les primes moyennes ont augmenté de 22% après inflation pour atteindre 3 454 dollars par an, malgré cette hausse, les assureurs continuent de perdre de l'argent et de se retirer du marché.

Le rapport identifie l'intensification des ouragans comme le principal facteur. L'analyse de Deep Sky Research montre que la fréquence des ouragans extrêmes a bondi de 300 % en quatre décennies, avec une augmentation de 33 % des précipitations maximales. À l'aide d'une échelle complète de gravité des ouragans qui tient compte des précipitations et des ondes de tempête, et pas seulement de la vitesse du vent, l'analyse révèle que les tempêtes les plus destructrices sont de plus en plus fréquentes et violentes.

« Les dégâts causés par les ouragans sont principalement dus à l'eau, et non au vent », explique le rapport. « L'élévation du niveau de la mer signifie que les ondes de tempête pénètrent plus loin à l'intérieur des terres, tandis que les atmosphères plus chaudes retiennent davantage d'humidité, provoquant des précipitations plus extrêmes. »

Les indemnités versées par le Programme national d'assurance contre les inondations en 2024 ont dépassé celles des 14 années précédentes combinées, principalement en raison des ouragans Ian et Hélène.

Le rapport avertit que la structure de Citizens crée une « taxe cachée » pour tous les Floridiens. Lorsque les pertes catastrophiques dépassent ses 15 milliards de dollars de réserves, Citizens peut imposer des surcharges sur toutes les polices d'assurance dommages et accidents dans l'État — y compris les assurances automobile, bateau et locataire. Cela signifie que même les non-propriétaires pourraient être confrontés à une hausse de primes afin de renflouer le programme.

Deep Sky Research prévient que cet effondrement risque d'entraîner une contagion économique plus large. Sans assurance abordable, les transactions immobilières se figent, ce qui pourrait faire chuter la valeur des maisons. Les banques nationales détiennent des centaines de milliards de dollars de prêts hypothécaires en Floride qui pourraient devenir douteux. Les fonds d’investissement immobilier exposés à la Floride subiraient une chute de valorisation, tandis que les obligations municipales garanties par les impôts fonciers risqueraient un déclassement.

Le rapport documente ce que les économistes appellent une « spirale mortelle »: un cycle auto-alimenté dans lequel les risques climatiques entraînent des pertes, les assureurs se retirent, les clients solvables abandonnent leur couverture, les risques se concentrent et le cycle s'accélère.

« Le temps presse », conclut Dugan-Knight. « Une seule grosse tempête cet automne pourrait provoquer des pertes catastrophiques à des milliers de foyers non assurés en Floride. Le marché de l'assurance a rendu son verdict sur les risques climatiques, et le reste de l'économie suivra bientôt. »

Deep Sky Research a déjà documenté des tendances similaires en Californie, où le FAIR Plan de l’État a plus que doublé entre 2020 et 2024, sous l’effet de la multiplication des incendies de forêt.

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‍À propos de Deep Sky
La société montréalaise Deep Sky est la première entreprise au monde agnostique sur le plan technologique qui vise à retirer des milliards de tonnes de carbone de l’atmosphère et à les stocker de façon permanente sous terre. Elle réunit sous un même toit les entreprises les plus prometteuses de captage direct du carbone dans l’air et dans les océans afin de mettre sur le marché le plus grand nombre de crédits carbone de haute qualité et de commercialiser des solutions inédites de captage et de stockage. Avec un financement de 130 millions de dollars, Deep Sky est soutenue par des investisseurs de calibre mondial, notamment Investissement Québec, Brightspark Ventures, Whitecap Venture Partners, OMERS Ventures, le Fonds Technologies pour le climat de BDC, Breakthrough Energy Catalyst, la BMO et la Banque Nationale du Canada. Pour en savoir plus, consultez le sitedeepskyclimate.com.